काठमाडौं । नेपाली बैंकिङ क्षेत्रमा पछिल्लो समय डिजिटल बैंकिङको प्रयोग बढ्दै गएको छ । तर यसको प्रयोगसँगै सुरक्षा चुनौतीहरू पनि बढ्दै गएका छन् । प्रविधि, मोबाइल फोन र इन्टरनेट कनेक्टिभिटीको द्रूत विकासले डिजिटल बैंकिङमा जनतालाई थप पहुँचयोग्य, कुशल र सुरक्षित वित्तीय सेवाहरू प्रदान गर्ने क्षमता राख्दै आएको छ । यद्यपि, धेरै फाइदाहरू हुँदाहुँदै पनि नेपालमा डिजिटल बैंकिङले पनि धेरै नैं चुनौतीहरूको सामना गरिरहेको छ ।
सीमित इन्टरनेट पहुँच र कनेक्टिभिटी :
नेपालमा डिजिटल बैंकिङको एउटा प्राथमिक चुनौती भनेको इन्टरनेटको सीमित पहुँच हो, विशेष गरी ग्रामीण क्षेत्रमा । नेपाल दूरसञ्चार प्राधिकरणको तथ्याकअनुसार इन्टरनेटको पहुँच सहरी क्षेत्रमा बढी केन्द्रित छ, जसले गर्दा ग्रामीण जनसंख्यालाई आवश्यक डिजिटल ब्याङ्किङ सेवाहरूमा सीमित पहुँच छ । ढिलो र अविश्वसनीय जडानसहित खराब इन्टरनेट पूर्वाधारले प्रयोगकर्ताहरूको अनलाइन बैंकिङ प्लेटफर्मको पूर्ण फाइदा लिन सक्ने क्षमतामा बाधा पुर्याउँदै आएको छ । यसले सहरी र ग्रामीण जनसंख्याबीच डिजिटल विभाजन सिर्जना गर्छ । लाखौँलाई अनलाइन आधारभूत बैंकिङ लेनदेन गर्ने क्षमताबाट बञ्चित पार्छ ।
डिजिटल साक्षरता नेपालमा डिजिटल बैंकिङलाई व्यापकरूपमा अपनाउन अर्को ठूलो बाधा कम डिजिटल साक्षरता हो । सहरी क्षेत्रका धेरै मानिसहरू स्मार्टफोन र कम्प्युटर प्रयोग गर्न सहज छन्, जनसंख्याको एक महत्वपूर्ण भाग, विशेषगरी ग्रामीण र सीमान्तकृत समुदायहरूमा, डिजिटल बैंकिङ प्लेटफर्महरू नेभिगेट गर्ने सीपहरूको अभाव छ । धेरै व्यक्तिहरू अझै पनि अनलाइन लेनदेन, मोबाइल ब्याङ्किङ एपहरू र इ–वालेटहरूले कसरी काम गर्छन् भन्ने बारे अपरिचित छन्, जसले डिजिटल वित्तीय सेवाहरू अँगाल्न अनिच्छा सिर्जना गर्दछ । पर्याप्त डिजिटल शिक्षा र प्रशिक्षण कार्यक्रमविना, डिजिटल बैंकिङको सम्भावना कम उपयोग भएको छ । सुरक्षा र धोखाधडीको चिन्ता नेपालमा डिजिटल बैंकिङ कुरा गर्दा सुरक्षा महत्वपूर्ण चिन्ताको विषय हो । अनलाइन लेनदेनको वृद्धिसँग, साइबर अपराध, धोखाधडी र ह्याकिङको खतरा उल्लेखनीयरूपमा बढेको छ ।
नेपाली उपभोक्ताहरू बढ्दोरूपमा फिसिङ घोटालाहरू, पहिचान चोरी र अन्य प्रकारका वित्तीय धोखाधडीको लक्ष्य बनिरहेका छन् । धेरै वित्तीय संस्थाहरूमा बलियो साइबर सुरक्षा पूर्वाधार र जागरूकताको अभावले प्रयोगकर्ताहरूको साइबर खतराहरूको जोखिम बढाउँछ । अनलाइन लेनदेनको सुरक्षाबारे शंका गर्नेहरूका लागि डिजिटल बैंकिङमा विश्वास महत्वपूर्ण बाधा बनेको छ । डिजिटल भुक्तानी प्रणालीमा सीमित स्वीकृति र विश्वास मोबाइल वालेट र डिजिटल भुक्तानी प्रणालीहरूजस्तै इ–सेवा, खल्ती र आइएमई–पे नेपालमा लोकप्रियता प्राप्त गरिरहेका छन् । तर तिनीहरूमा अझै पनि सबै व्यवसाय र सेवा प्रदायकहरूमा विश्वव्यापीरूपमा स्वीकार गरिएको छैन । धेरै व्यापारीहरू विशेष गरी ग्रामीण क्षेत्रका व्यापारीहरू परम्परागत नगद भुक्तानीमा भर पर्छन् । यो स्वीकृतिको कमीले डिजिटल बैंकिङ सेवाहरूको उपयोगितामा अन्तर सिर्जना गर्छ । यसबाहेक डिजिटल प्रणालीमा विश्वासको कमी वा भर्चुअल संसारमा आफ्नो वित्तमाथि नियन्त्रण गुमाउने डरका कारण नेपालका धेरै मानिसहरू अझै पनि भौतिक नगद लेनदेनलाई प्राथमिकता दिन्छन् ।
नियामक र कानुनी बाधाहरू डिजिटल बैंकिङका लागि नेपालको नियामक ढाँचा अझै पनि प्रारम्भिक अवस्थामा छ । जसले यस क्षेत्रको विकासका लागि चुनौती खडा गरेको छ । नेपाल राष्ट्र बैंक (एनआरबी)ले डिजिटल वित्त प्रवद्र्धनका लागि नीतिहरू लागु गर्नमा केही प्रगति गरेको भए पनि नियामक वातावरणमा अझै पनि अन्तर छ । यसमा उपभोक्ता सुरक्षा, डाटा गोपनीयता र सीमापार लेनदेनजस्ता मुद्दाहरूमा अपर्याप्त दिशानिर्देशहरू समावेश छन् । डिजिटल वित्तीय सेवाहरूको कानुनी स्थितिमा व्यापक नियमहरू र स्पष्टताको अभावले सम्भावित लगानीकर्ताहरूलाई रोक्न र क्षेत्रमा नवप्रवर्तन सीमित गर्न सक्छ ।
डिजिटल बैंकिङको बढ्दो लोकप्रियताका बाबजुद, पूर्वाधार चुनौतीहरू धेरै रहेका छन् । धेरै ग्रामीण क्षेत्रहरूमा अझै पनि बैंकको शाखा वा एटीएमजस्ता आधारभूत बैंकिङ पूर्वाधारमा पहुँच छैन र उच्च गतिको इन्टरनेटको अभाव रहेको छ । जबकि मोबाइल नेटवर्क कभरेज अपेक्षाकृतरूपमा बढी छ । दुर्गम क्षेत्रहरूमा डिजिटल बैंकिङ सेवाहरूमा समस्या रहेको छ । जसले प्रयोगकर्ताहरूका लागि असुविधा र निराशा निम्त्याउँछ ।
वित्तीय संस्थाहरूका लागि चुनौती
नेपालका बैंक र वित्तीय संस्थाहरूका लागि, पूर्ण डिजिटल बैंकिङ मोडेलमा संक्रमणले आफ्नै चुनौतीहरूको सेट प्रस्तुत गर्दछ । धेरै बैकहरूले सुरक्षित डिजिटल प्रणालीहरू डिजाइन र कार्यान्वयन गर्न सक्ने कुशल पेशेवरहरूको अभावको सामना गरिरहेका छन् । यसबाहेक टेक्नोलोजी अपग्रेड गर्ने र डिजिटल प्लेटफर्महरू कायम राख्ने लागत महत्वपूर्ण हुन सक्छ । साना बैंक वा वित्तीय संस्थाहरू, विशेषगरी ग्रामीण क्षेत्रमा आधारित संस्थाहरूसँग उन्नत डिजिटल पूर्वाधार निर्माण र व्यवस्थापन गर्ने स्रोत नहुन सक्छ । यसले ठूला व्यावसायिक बैंकहरू र साना क्षेत्रीय खेलाडीहरूबीचको अन्तरलाई अझ फराकिलो बनाउन सक्छ, जसले डिजिटल बैंकिङ इकोसिस्टमलाई अझ विभाजित बनाउँछ ।
सांस्कृतिक अवरोध र परिवर्तनप्रति अनिच्छा
नेपालमा, परम्परागत बैंकिङ अभ्यासहरूमा बलियो सांस्कृतिक लगाव डिजिटल बैंकिङ अपनाउनका लागि महत्वपूर्ण बाधा बनेको छ । धेरै व्यक्तिहरू विशेषगरी पुराना पुस्ताहरू एटीएमबाट पैसा निकाल्ने वा स्थानीय बैंक शाखाहरूमा जानेजस्ता फेस–टु–फेस बैंकिङ सेवाहरूसँग बढी सहज छन् । यो प्राथमिकता डिजिटल प्रणालीहरूमा समझ वा विश्वासको कमीबाट पनि प्रभावित हुन्छ । जसलाई जटिल वा जोखिमपूर्ण मान्न सकिन्छ । ठोसरूपमा भन्नुपर्दा नगदमा आधारित लेनदेनका लागि सांस्कृतिक प्राथमिकता छ । विशेषगरी ग्रामीण क्षेत्रहरूमा जहाँ डिजिटल प्लेटफर्महरूमा विश्वास कम छ । यी सांस्कृतिक बाधाहरू पार गर्न डिजिटल वित्तीय सेवाहरूमा चेतना, विश्वास र विश्वास निर्माण गर्न क्रमिक प्रयासहरू आवश्यक छ ।
वित्तीय समावेशन र इक्विटी चुनौतीहरू
डिजिटल ब्याङ्किङको एउटा प्रमुख लाभ भनेको वित्तीय समावेशीकरणलाई प्रवद्र्धन गर्ने यसको क्षमता हो । विशेषगरी महिला, ग्रामीण बासिन्दा र कम आय भएका व्यक्तिहरूजस्ता कम सुविधायुक्त समूहहरूका लागि । यद्यपि, नेपालको डिजिटल बैंकिङ परिदृश्यले अझै पनि यी समूहहरूलाई समान पहुँच प्रदान गर्न चुनौतीहरूको सामना गरिरहेको छ । धेरै ग्रामीण जनसंख्यामा अझै पनि स्मार्टफोन, भरपर्दो इन्टरनेट पहुँच र डिजिटल बैंकिङ प्लेटफर्महरू प्रभावकारीरूपमा प्रयोग गर्ने सीपको अभाव छ । विशेषगरी महिलाहरूले सीमित वित्तीय साक्षरता र औपचारिक अर्थव्यवस्थामा उनीहरूको संलग्नतालाई सीमित गर्ने परम्परागत लैङ्गिक भूमिकाका कारण थप अवरोधहरूको सामना गर्छन् । यदि डिजिटल बैंकिङ साँच्चै समावेशी हुनुपर्छ भने भौगोलिक स्थान वा सामाजिक–आर्थिक स्थितिको परवाह नगरी सबै व्यक्तिहरूले डिजिटल वित्तीय सेवाहरूबाट लाभ उठाउन सक्छन् भन्ने कुरा सुनिश्चित गर्न लक्षित कार्यक्रम र नीतिहरू राख्नुपर्छ ।
वित्तीय नवप्रवर्तन र समावेशीकरणका लागि अवसर
डिजिटल बैंकिङ वित्तीय क्षेत्रमा नवप्रवर्तनलाई बढावा दिने अवसर प्रस्तुत गर्छ । जसले नयाँ उत्पादन र सेवाहरूको लागि अग्रसर गर्छ, जसले सीमान्तकृत समुदायहरूलाई फाइदा पुर्याउन सक्छ । उदाहरणका लागि, मोबाइल एपमार्फत माइक्रो–फाइनान्सले मानिसहरूलाई कम ब्याजमा ऋण प्रदान गर्ने सम्भावना छ, जसलाई अन्यथा परम्परागत बैंकिङ सेवाहरूबाट बाहिर राख्न सकिन्छ ।
यो विशेषगरी ग्रामीण क्षेत्रहरूमा महत्वपूर्ण छ, जहाँ ऋण र अन्य वित्तीय उत्पादनहरूमा पहुँच सीमित छ । यसबाहेक मोबाइलमा आधारित रेमिट्यान्स सेवाहरू पहिले नै नेपाली अर्थतन्त्रको एक प्रमुख हिस्सा हो, किनकि धेरै नेपालीहरू विदेशमा काम गर्छन् र पैसा घर पठाउँछन् । डिजिटल भुक्तानी प्रणालीको प्रगतिको साथ, रेमिट्यान्स सेवाहरू अधिक कुशल, सुरक्षित र कम महँगो हुन सक्छ, जसले गर्दा प्रेषक र प्रापकहरू दुवैलाई फाइदा हुन्छ । ब्लकचेन प्रविधि र अन्य नवीन वित्तीय उपकरणहरूमा नेपालमा वित्तीय सेवाहरू कसरी वितरण गरिन्छ, विशेषगरी पारदर्शिता, सुरक्षा र लागत घटाउने सन्दर्भमा रूपान्तरण गर्ने क्षमता रहेको छ ।
